Rachat de crédit pour baisser le taux, est-ce possible ?

Vous croulez sous les mensualités trop importantes et hésitez à demander un rachat de crédit ? Vous souhaitez baisser les taux de vos crédits mais vous ne savez pas comment faire ? Le regroupement ou la renégociation d’un rachat de crédit sont probablement les solutions adaptées à votre situation. Regroupement ou renégociation d’un rachat de crédit, baisse des mensualités, diminution du taux d’endettement… on vous explique tout dans cet article !

Rachat de crédit, regroupement ou renégociation pour baisser le taux

Il existe deux grands types de rachat de crédit ; la renégociation d’un prêt et le regroupement de prêts – également appelé regroupement de crédits.

Rachat de crédit : définition simple et rapide

Mais tout d’abord, commençons par l’essentiel. Un rachat de crédit consiste à faire racheter un prêt dont on souhaite changer certains termes par un organisme bancaire. La banque ne rachète pas uniquement le prêt, elle propose également à l’emprunteur de nouveaux taux et intérêts et de nouvelles mensualités. Ce rachat permet à l’emprunteur de payer moins de mensualités et de sortir la tête hors de l’eau.

Le rachat de crédit est assez répandu et concerne tous les types de crédits ; crédit conso, prêt immobilier, crédit auto, crédit revolving…Tous ces types de crédits peuvent donc être soumis à une renégociation de crédit ou à un regroupement de crédit.

Renégociation de crédit

Ainsi, la renégociation d’un rachat de crédit consiste tout simplement à renégocier ce rachat de crédit. Cette renégociation peut être effectuée avec sa banque initiale ou avec une nouvelle banque.  

Regroupement de crédits

Dans le cas d’un regroupement de crédits, l’emprunteur demande à un organisme financier de regrouper l’ensemble de ses crédits sous un seul et même prêt. Ainsi, ce regroupement permettra à l’emprunteur de ne payer qu’un seul taux et donc, qu’une seule mensualité.

Les banques et organismes acceptent généralement facilement ces opérations car elles sont tout de même gagnantes. En effet, en demandant un regroupement de crédits ou en renégociant un crédit, l’emprunteur va souvent devoir rallonger la durée de son prêt afin de pouvoir diminuer ses mensualités. Ainsi, un prêt qui devait initialement être remboursé en 18 ans par exemple, pourra être remboursé en 25 ans et le coût total sera plus élevé car certains intérêts et frais annexes sont compris dans les mensualités à payer à la banque. Qui dit 6 années de rallongement de prêt, dit 6 années de mensualités supplémentaires pour la banque.

Baisser mes mensualités, la durée ou le taux grâce au rachat de crédit

Plusieurs raisons peuvent amener un emprunteur à demander un regroupement ou une renégociation de son crédit ; un changement de situation professionnelle ou personnelle (baisse de revenus, divorce, maladie…), un nouveau projet en perspective ou encore une simple volonté de gagner en pouvoir d’achat. En réponse à toutes ces situations, la baisse des mensualités s’impose comme étant la solution évidente. 

Dans un premier temps, une renégociation de crédit peut être demandée à sa banque initiale. Cependant, il y a peu de chance que cette dernière accepte, à moins d’être un client particulièrement intéressant pour elle. 

Néanmoins, si la banque n’est pas encline à renégocier le crédit, il faut alors se diriger chez la concurrence. Les banques sont souvent avides de nouveaux clients et un emprunteur ne devrait donc pas avoir trop de difficultés à obtenir une renégociation du rachat de crédit. Un rachat dans une nouvelle banque permet à l’emprunteur de repartir de zéro. Il peut ainsi obtenir de nouveaux taux et intérêts et négocier des mensualités moins élevées.  

Dans le cas d’un regroupement de crédits, les banques acceptent facilement cette opération. Un regroupement permet également de diminuer les mensualités car les différents crédits sont regroupés sous un seul crédit. Ce nouveau crédit permet à l’emprunteur de ne payer qu’une seule fois les taux et intérêts, ce qui diminue fortement les mensualités.

Enfin, il faut savoir qu’un rachat de crédit conso peut s’étaler sur 15 ans maximum, soit 180 mois. Dans le cas d’un crédit immobilier, la durée maximale du prêt est de 25 ans, soit 300 mois – sauf exceptions. La garantie hypothécaire sur un crédit immobilier peut faire grimper la durée du prêt à 35 ans.

Avantages de réduire ses mensualités à travers rachat de crédit

Le principal avantage d’une réduction des mensualités reste la diminution du taux d’endettement de l’emprunteur. En effet, la réduction des mensualités implique indirectement une baisse du taux d’endettement. Le calcul du taux d’endettement est le suivant :

(mensualités x 100)  / revenus mensuels = taux d’endettement

Par exemple, une personne qui perçoit 2.100€ net/mois et qui a des mensualités de 600€, obtient un taux d’endettement de 28,5%. Ce taux qui ne doit pas dépasser 33%, les revenus doivent donc être au moins 3 fois supérieur à la mensualité de l’emprunt. Si cet emprunteur souhaite réduire son taux d’endettement, il devra donc renégocier ses mensualités et son taux d’endettement diminuera automatiquement. Ainsi, grâce à cette diminution du taux d’endettement, les emprunteurs gagnent en reste à vivre et en pouvoir d’achat et évitent le surendettement.

Dans le cas où un emprunteur demande un rachat de crédit car il souhaite contracter un prêt supplémentaire, alors la réduction de son taux d’endettement facilitera cette opération.

Par exemple, avec des revenus de 2.100€ net/mois et des mensualités à 600€, l’emprunteur peut réduire ses mensualités à 450€ en allongeant la durée de son prêt. Cet allongement lui permettrait donc de contracter un autre crédit tel qu’un crédit conso pour un nouveau projet. Ses mensualités seraient toujours de 600€ mais comprendraient le mensualités réduites à 450€ + son crédit conso aux mensualités à hauteur de 150€.

Ainsi, grâce à sa renégociation de rachat de crédit, cet emprunteur peut obtenir un nouveau prêt qui s’ajoute à son ancien prêt, sans que son quotidien en soit changé. Cependant, il faut garder à l’esprit que cette renégociation de rachat de crédit implique un allongement de la durée du prêt sur le long terme et donc un montant total plus conséquent.

Conclusion

En conclusion, un rachat de crédit peut se présenter sous la forme d’un regroupement ou d’une renégociation de crédits. Ces deux options permettent aux emprunteurs de réduire leurs mensualités, de diminuer leur taux d’endettement et de gagner en pouvoir d’achat.

De plus, si certaines banques peuvent refuser une renégociation de crédit au vu de la situation d’un client, les organismes concurrents peuvent toujours l’accepter donc il ne faut pas hésiter à se renseigner ailleurs. Enfin, il faut savoir que chaque type de prêt implique une durée maximale de remboursement et des frais supplémentaires comme les frais de dossier.