Avantages et inconvénients du rachat de crédit

C’est quoi le rachat de crédit ou regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est un montage financier, qui permet de restructurer les dettes. Ce montage consiste à réunir ou regrouper un ou plusieurs crédits en cours, avant leur terme à rembourser en un seul.

Les dettes ainsi regroupées, seront remboursées progressivement chaque mois par le paiement d’une unique traite, peu importe leur durée initiale et leur taux d’intérêt.

Les dettes initiales sont rachetées et réglées par l’établissement en charge de la restructuration (organisme financier spécialisé dans le rachat de dettes). Ce dernier va créer un nouveau crédit pour que le débiteur puisse le rembourser.

Comment marche le rachat de crédit ou regroupement de crédit ?

Un rachat de crédit peut permettre de restructurer ensemble des crédits conso et immobiliers. Le taux d’intérêt appliqué au crédit varie selon le poids des dettes immobilières.

Le rachat peut prendre ainsi deux formes différentes en fonction du poids des prêts immobiliers dans les dettes structurées. Dans tous les cas, les établissements financiers ont obligation de présenter le taux effectif global (TEG ou TAEG) du nouveau crédit aux emprunteurs.

Le rachat de crédit avec une dette immobilière

1. Si la dette immobilière représente au moins 60% du montant de la dette totale, le taux appliqué au crédit regroupé ne doit pas dépasser les seuils de l’usure d’un emprunt immobilier. 

• 3% pour une dette remboursée en moins de 10ans 
• 3.03% pour une dette remboursée entre 10 et 20 ans 
• 3.28% au-delà de 20ans 

2. Si la dette immobilière est inférieure à 60% du montant, le taux appliqué relève de la législation des crédits à la consommation. Il doit se conformer aux seuils de l’usure applicables à ces créances

• 21.07% pour une dette égale ou inférieure à 3000€
• 12.99% pour un montant situé entre 3000 et 6000€ 
• 5.89% pour une dette de plus de 6000€

Le rachat de crédit sans dette immobilière 

En l’absence de crédit immobilier, le regroupement de crédit relève uniquement de la législation applicable aux crédits conso.

Il est possible devant la multiplicité des dettes immobilières et à la consommation de faire deux regroupements au lieu d’un seul. L’un sera dédié aux emprunts immobiliers et l’autre aux crédits conso.

Si le crédit regroupé est garanti par une hypothèque (soit la valeur d’un bien immobilier), cette dernière relève de la législation sur les dettes immobilières et son taux devra respecter l’usure applicable aux créances immobilières.

Quand envisager le rachat de crédit ? 

Ce mécanisme est opportun lorsqu’on souhaite :

Dégager de la trésorerie

Lors de la renégociation d’un crédit immobilier

Faire diminuer significativement son taux d’endettement

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Pratique devenue très populaire, le rachat permet de pouvoir bénéficier de nombreux avantages : 

• Diminution de son endettement mensuel : les dettes sont regroupées en un seul prêt, une seule échéance. Le remboursement est plus facile à suivre, du fait d’avoir un seul interlocuteur tout en évitant les rejets de prélèvements et le risque d’agios. Cela génère une trésorerie supplémentaire. 
• Meilleur taux d’intérêt : avec le rachat de la dette, la part des intérêts sur le restant dû est baissée. Pour bénéficier du meilleur taux, le plus simple est de faire une simulation de rachat de crédit. Aussi, la plupart des établissements bancaires proposent des simulateurs de crédit ainsi que les courtiers.
• Assurance-emprunteur unique et moins onéreuse : faire racheter la dette est une opportunité de pouvoir souscrire à une assurance emprunteur plus intéressante et à un coût moindre.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?

Comme toute opération financière, le rachat de crédit est onéreux. Il faut ainsi prévoir : 

• Des frais à anticiper : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé, frais de garantie, frais de courtage dans le cas du recours à un courtier en crédit.
• Durée du crédit plus longue et coût total plus cher : le mécanisme de rachat de crédit permet de faire des économies à court terme mais pas sur du long terme. Le rachat de la dette entraine obligatoirement l’allongement de la durée du crédit. Ce qui augmente le coût total du crédit, c’est une concession qu’il est nécessaire de faire.
• Perte de la relation bancaire : en faisant racheter ses dettes par un établissement, l’emprunteur perd le bénéfice d’une relation de fidélité et de confiance.