Comment obtenir un rachat de crédit avec une petite retraite ?

Les retraités sont aujourd’hui particulièrement « actifs ». Ils aspirent à profiter de leur retraite pour réaliser de nouveaux projets. Toutefois, le montant de leur pension ne leur offre pas toujours une trésorerie suffisante pour concrétiser leurs rêves. Ils ont parfois souscrit plusieurs crédits toujours en cours à l’heure de la retraite. Alors comment faire pour en profiter pleinement ? Dans ce guide, nous vous expliquons comment concilier rachat de crédit avec une petite retraite. 

Le rachat de crédits permet le regroupement des emprunts en cours en un seul. L’intérêt de cette opération bancaire est de regrouper en une seule mensualité allégée à la fois les différents prêts (emprunt immobilier, crédit auto, crédit conso…)  et dettes (découvert bancaire) en cours. Il est même possible de profiter de cette restructuration de crédit pour demander une trésorerie supplémentaire. 

Le principe du regroupement de crédit est simple. Vous faites une demande de rachat de prêt à un organisme prêteur. Celui-ci rembourse vos crédits et vous permet ainsi de renégocier un crédit global à un meilleur taux d’intérêt.   

Les seniors sont éligibles sous certaines conditions au rachat de prêts et ce même avec une petite retraite. 

Vous vous posez la question de l’intérêt de votre banquier à accorder un nouveau crédit à un particulier de plus 60 ans. 

Contrairement à ce que vous pourriez croire, un retraité est considéré comme un emprunteur fiable pour un établissement de crédit. Le senior dispose en effet le plus souvent de garanties attendues dans les conditions d’octroi de crédit : 

• revenu mensuel stable ;
• pension de retraite garantie jusqu’à la fin de sa vie ;
• patrimoine pouvant servir de garantie (ex. bien immobilier)
• faibles charges (plus d’enfant à charge, prêt immobilier remboursé).   

Autant d’éléments sur lesquels votre banque sera attentive pour vous suivre dans votre demande de rachat de crédit. Toutefois, si votre retraite est faible, elle vous demandera des garanties supplémentaires. 

Le taux d’endettement et les capacités de remboursement sont naturellement également étudiés dans la demande de crédit. 

Jusqu'à 60% de Réduction de Mensualités

Le rachat de crédit permet la renégociation des emprunts en cours et de les regrouper en un seul emprunt, à taux fixe. Pour le retraité, le rachat de crédit présente donc de nombreux avantages d’autant plus lorsque celui-ci bénéfice d’une faible pension :

• Réduction du montant des mensualités de remboursement ; 
• Adaptation du remboursement à une baisse de revenus ; 
• Baisse du taux d’endettement pour envisager de nouveaux projets;
• Remboursement d’une seule mensualité facilitant la gestion des comptes ;
• Assurance-emprunteur également unique et donc moins onéreuse ;
• Possibilité d’ajouter une trésorerie supplémentaire.  

Le retraité, propriétaire de logements dont le crédit est achevé, est un emprunteur rassurant pour les établissements bancaires. Comme nous l’avons évoqué précédemment, le patrimoine constitue une garantie pour les organismes emprunteurs. 

Vous êtes propriétaire acquitté lorsque vous avez fini de rembourser votre prêt immobilier.

Vous jouissez de la propriété d’un appartement ou d’une maison. Une prise d’hypothèque sur votre bien immobilier permettra de sécuriser le rachat de crédit. En cas d’incidents de remboursement du crédit, le prêteur pourra saisir votre bien immobilier pour le vendre et se rembourser.

Rappelons-le, l’objectif premier de ce regroupement de crédits est de diminuer vos mensualités et donc d’assurer leurs paiements.

Vous pourrez également envisager sereinement de nouveaux projets : travaux dans votre logement, changement de chaudière voire aménagement d’une piscine. En effet, les organismes emprunteurs voient d’un bon œil les dépenses valorisant la revente de votre patrimoine. 

De plus, si vous disposez de plusieurs logements dont un en location, vous jouissez de rente locative régulière. Ce revenu foncier permet d’assurer une capacité d’emprunt plus importante. Dans ce contexte, un rachat de crédit sans hypothèque est envisageable.  

Vous êtes propriétaire accédant quand vous avez toujours un prêt immobilier à assumer. Si vous avez accumulé d’autres prêts, le rachat de crédit est une option à étudier pour rééquilibrer votre budget notamment si vous arrivez à la retraite.

Votre pension de retraite ne vous garantit pas le même niveau de vie que votre revenu en tant qu’actif. Effectuer ce regroupement de crédit vous permettra d’adapter votre échéancier à vos revenus. Cela vous assurera ainsi un peu d’argent supplémentaire pour profiter de votre retraite. 

Même si vous n’avez pas encore totalement remboursé votre emprunt immobilier, une garantie hypothécaire pourra être mise en place afin de couvrir ce rachat de crédit. Il existe une alternative au crédit hypothécaire. Il s’agit de la souscription d’une caution bancaire auprès d’un organisme de cautionnement. L’emprunteur verse ainsi chaque mois une cotisation à l’établissement garant. En cas de défaillance des remboursements, ce dernier assure le relais. 

Il existe 2 types de cautions : la caution solidaire et la caution simple. Avec un modèle de caution simple, l’emprunteur ne peut faire appel au garant après avoir engagé des poursuites auprès du créditeur. Dans le cas d’une caution solidaire, le garant peut être sollicité dès le premier incident de paiement.  

Si vous êtes retraité locataire, vous pourrez prétendre uniquement à un rachat de crédit pour senior sans hypothèque. Pour autant, les banques solliciteront une garantie solide dans le cadre du regroupement de crédit. Dans ce contexte, les organismes emprunteurs privilégierons la caution bancaire. Vous pouvez solliciter vos proches en tant que garant pour tenir lieu de caution solidaire. Il est nécessaire que leurs revenus soient cohérents au regard du remboursement attendu. Il est également possible de contractualiser auprès d’un organisme de cautionnement. 

Enfin, il peut être envisagé la mise en place d’un nantissement. Il s’agit là de mettre en « gage » des biens meubles incorporels comme par exemple un fonds de commerce, des valeurs mobilières ou encore un contrat d’assurance-vie. Comme pour l’hypothèque, en cas d’impayés, le créancier peut vendre les biens sous garantie afin de se rembourser. 

Pour finir sur le rachat de crédit après 60 ans, il est naturel de se questionner sur l’assurance emprunteur. 

Dans le cas de rachat de crédit à la consommation, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Toutefois, les banques peuvent conditionner l’octroi du crédit à la souscription à une assurance emprunteur. 

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Si vous effectuez une opération de regroupement incluant un prêt immobilier, vous n’échapperez pas au questionnaire de santé. Le taux de votre assurance bancaire sera établi en fonction de celui-ci.

Et les assurances bancaires sont généralement très chères pour les emprunteurs de plus de 65 ans. Vous pouvez faire valoir la concurrence pour trouver le taux le plus avantageux à garanties égales. Il s’agit de la délégation d’assurance. 

Ce n’est pas parce que vous avez passé le cap de la retraite que vous ne pouvez pas améliorer votre train de vie. Le rachat de crédit est accessible pour les retraités même avec une petite retraite.

Au contraire, cette opération bancaire doit vous permettre de revoir vos mensualités à vos nouveaux revenus. Avec une mensualité de remboursement unique et assouplie, vous pourrez envisager votre retraite avec plus de sérénité. Et pourquoi pas envisager de nouveaux projets !